Financiar tu coche: todo lo que debes saber

Existen multitud de opciones a la hora de comprar un coche. Puedes adquirirlo nuevo o de segunda mano. Puedes optar al renting o al leasing, e incluso puedes pagarlo al contado o financiarlo. Dentro de este último apartado, la opción de financiación es una modalidad muy utilizada por los compradores, especialmente a la hora de adquirir un coche nuevo. En este artículo vamos a revelarte todos los detalles que debes conocer si deseas financiar tu coche.

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La financiación, como ocurre en la compra de cualquier otro bien material, consiste en el préstamo del capital por parte de un tercero destinado a la compra de un coche, debiendo el tomador del contrato de financiación, devolver la cantidad en deuda en los plazos mensuales estipulados en el contrato, así como los intereses y todas las condiciones reflejadas en el mismo.

¿Financiar un coche es conveniente?

La financiación de un coche, ya sea nuevo o de segunda mano, no es conveniente o inconveniente, simplemente es un método adquirir un vehículo si no se dispone de la cuantía total en ese momento. El endeudamiento es un aspecto a tener en cuenta, ya que debes valorar varios factores antes de solicitar un crédito o un crédito de financiación:

• El precio del vehículo y la cuantía del préstamo del coche
• Si puedes hacer frente a las cuotas mensuales
• La depreciación del coche con el paso del tiempo (posible reventa futura)
• Siempre acabarás pagando más si financias la compra del coche al completo

Tipos de financiación de coches

Existen cuatro tipos de financiación que debes tener en cuenta para valorar la compra de tu próximo coche, si te decantas por esta modalidad:

Financiación bancaria

Lo más común es la solicitud de un crédito personal para la compra de un coche nuevo. Algunos bancos ya ofrecen la opción de un préstamo coche, destinado, concretamente, a la compra de un vehículo y que conlleva un tipo de interés fijo. Esta modalidad para financiar tu coche nuevo te permite entregar una entrada, abonar el crédito antes de tiempo (con una penalización normalmente del 1% sobre la cantidad entregada) y vender el coche antes de finalizar el contrato de financiación.

Financiación por concesionario

Desde hace unos años, los fabricantes ofrecen un servicio de financiación interno ofrecido por la propia marca a través de sus concesionarios especialmente para la compra de un coche. Salvo ofertas, este tipo de financiación supone un tipo de interés más elevado que si financias con un banco y pueden poner algunas trabas a la hora de adelantar el dinero antes de finalizar el contrato. Tampoco te permiten vender el coche antes de terminar la financiación. Este último apartado es conocido como reserva de dominio.

Renting

El renting de coches es una opción que está ganando enteros en los últimos años. Esta modalidad mediante contrato te permite pagar una cuota fija mensual y, a cambio, disponer de un coche nuevo, seguro a todo riesgo, reparaciones en caso de avería, vehículo de sustitución, asistencia en carretera, sustitución de neumáticos, mantenimiento, reclamación de multas y todos los impuestos y gastos derivados de la compra. Los contratos tienen por norma general cuatro años de duración, aunque el coche jamás será de tu propiedad (salvo que al final del contrato decidas quedártelo abonando el resto del valor del vehículo).

Leasing

El leasing es un contrato de alquiler con derecho a compra muy parecido al renting, salvo por algunos detalles. El leasing diferencia del renting, la administración del vehículo corre a cuenta del cliente, tiene una duración legal mínima de dos años y sin límite de tiempo, una cuota mensual fija o variable y no suele incluir servicios como mantenimiento, reparación, neumáticos o impuestos. Al final del contrato, tienes la opción de comprar el coche pagando el valor residual o devolverlo.

Coches nuevos y de segunda mano financiados

Además de los cuatro tipos de financiación de coches antes mencionadas, tienes otras que debes conocer y tener en cuenta. Ya sean coches nuevos o coches de segunda mano financiados, estas opciones también son factibles:

Coches financiados sin entrada

Ya sea con o sin entrada, puedes financiar tu coche en la totalidad del crédito o aportando parte del capital al principio. La entrada representa una cantidad de capital que el cliente aporta, aliviando un poco la cuota mensual y amortizando una parte del valor del vehículo. Para saber cuánto está bien pagar de entrada se suele aplicar una famosa regla llamada 20/4/10. Es muy fácil de entender: da el 20% del importe del coche como entrada, paga a un máximo de 4 años (48 cuotas) y que los gastos mensuales del coche no superen el 10% de tu sueldo.

Financiar coche con ASNEF

La ASNEF es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, una asociación empresarial española que agrupa a entidades de todo tipo que tienen la consideración de establecimientos financieros de crédito. Esta asociación funciona como un enlace entre las administraciones públicas, las entidades de crédito y los consumidores al incluir entre sus ficheros la morosidad de personas físicas como empresas. Fue fundada en 1957 y es conocida por su registro de morosos, el mayor de España, donde se recopila información sobre todas las personas que tienen una deuda impagada con alguno de sus socios.

Esta lista de morosos, o Fichero ASNEF, es un documento que las entidades de crédito, ya sean bancos o financieras de concesionario, consultan antes de aprobar o rechazar un crédito. Puede suponer una traba para conseguir un préstamo para comprar un coche, pero algunas compañías de créditos no lo tienen en cuenta a la hora de conceder la financiación, lo que se convierte en una puerta abierta para muchos posibles compradores.

Estas empresas privadas analizarán tu situación y exigirán que se abone entre un 15% y un 20% del valor inicial del vehículo como entrada. Deberás presentar nóminas o algún tipo de justificante de ingresos periódicos, así como incluso se te podrá requerir que presentes algún aval.

Multiopción

La Multiopción es una fórmula financiera que permite al comprar un coche, cambiarlo por otro, devolverlo o quedártelo una vez haya terminado el plazo contratado. Esta fórmula de financiación es muy popular entre muchas marcas, ya que permite estrenar un coche nuevo a cambio de una entrada inicial y una serie de cuotas mensuales, generalmente de dos a tres años (24 o 36 meses). Una vez finalizado el contrato, podrás quedarte el coche abonando una cuota final.

Esta modalidad Multiopción incluye la financiación, el seguro, el mantenimiento o los impuestos, todo ello por una cuantía mensual que suele ser menor que la que se abonaría si se comprar el coche. La cuota final se denomina Valor Futuro Mínimo Garantizado (VFMG), es decir, el valor que tendrá el coche una vez finalizado el contrato calculado en función de los kilómetros que se espera que recorra el cliente.

Préstamo de coche y nivel de endeudamiento: Ejemplo

Intereses, comisión de apertura, mensualidades, cuota final y entrada inicial, ¿cuánto acabaré pagando tras el préstamo del coche? ¿Cuál será mi endeudamiento? A continuación, te voy a mostrar un ejemplo real de la compra financiada con un concesionario de un coche nuevo con cifras reales.

Tras finalizar la configuración del coche (sin marca ni modelo), el precio del vehículo es de 19.990 euros. Las opciones de financiación son las siguientes: aportamos una entrada máxima, que en este caso el importe mínimo a financiar debe ser de 10.000 euros, por lo que aportamos 9.990 euros de entrada inicial. Puedes elegir que el préstamo sea a 36 o a 48 meses, aunque te voy a mostrar las cifras de ambos casos.

En caso de elegir los 36 meses, deberás abonar inicialmente los 9.990 euros, seguido de una comisión de apertura de 300 euros y de 36 cuotas de 79,72 euros (2.869,92 euros). Una vez transcurridos los tres años (36 meses), deberemos abonar una cuota final de 9.970,85 euros. En este ejemplo, la cuantía total entre la entrada, la comisión de apertura, las 36 cuotas y la cuota final asciende a 23.130,77, o lo que es lo mismo, 3.140,77 euros más o un 15,7% más.

La segunda opción es a 48 meses. A los 9.990 euros de entrada y la comisión de apertura de 300 euros, tenemos que sumar 48 cuotas de 99,09 euros (4.756,32), así como una cuota final de 8.826,66 euros, suman un total de 23.872,98 euros, o lo que es lo mismo, 3.882,98 euros más, un 19,5% más que el precio inicial del coche.

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